Напоминание

Образовательный Кредит


Автор: Потемковский Иван Иванович
Должность: Студент
Учебное заведение: Ухтинский Государственный Технический Университет
Населённый пункт: Город Ухта
Наименование материала: Статья
Тема: Образовательный Кредит
Дата публикации: 14.05.2019
Раздел: полное образование





Назад




И.И. Потемковский

I. Potemkinsky

ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ

Сегодня в России получение высшего образования – дорогостоящая

инвестиция в человеческий капитал. Расходы, связанные с приобретением

учебной литературы, компьютера с выходом в интернет, транспортными

расходами, проживанием в общежитиях и т.п. выступают решающим фак-

тором, ограничивающим доступность качественного высшего образования.

Плата за обучение на самых востребованных программах в лучших рос-

сийских вузах в два-три раза превышает среднегодовую заработную плату

по России. Многие абитуриенты, которые не проходят по конкурсу на бюд-

жетные места в вузы, вынуждены выбирать платную программу обучения.

Сокращение реальных доходов населения в результате финансового

кризиса усиливает проблему неравенства доступа к высшему образованию

и сокращает спрос на него.

Цель исследовательской работы – выявление готовности российских

семей использовать образовательный кредит для финансирования.

Задачи:

1. Обобщение функций образовательного кредитования и выявление

роли государства в развитии образовательного кредитования.

2. Изучение российского рынка образовательного кредитования и го-

товности семей использовать образовательные кредиты.

Объект исследования – население города Ухта.

Предмет исследования – потенциальный спрос российских семей,

представителей различных доходных групп, на заемные средства для фи-

нансирования обучения в вузах.

Образовательный кредит – это вид долгосрочного кредита, который

относительно

недавно

появился

в

нашей

стране,

в

связи

с

переходом

большинства учебных заведений на коммерческую основу. До сих пор мно-

гие считают, что на образовательные цели удобно взять обычный потреби-

тельский кредит, однако это неверно. Образовательный кредит имеет несо-

мненные преимущества, по сравнению с нецелевыми краткосрочными кре-

дитами. Как новый кредитный продукт, образовательный кредит предо-

ставляется далеко не всеми банками (кредитными организациями).

Принципиальными отличиями образовательного кредита является то,

что он выдаётся только для оплаты образовательных услуг (или сопутству-

ющих обучению расходов), заёмщиками являются молодые люди уже с 14-

16 лет, а основные выплаты по нему приходятся на время после окончания

обучения.

Таблица 1 – Положительные и отрицательные стороны образователь-

ного кредита.

Положительные

Отрицательные

возможность оплатить все виды обу-

чения: как на дневном, так и на ве-

чернем или заочном отделениях, а

также в аспирантуре. Можно опла-

тить учёбу в техникуме (училище),

колледже, институте, университете и

в академии;

высокий уровень дохода;

возможность выплачивать в период

обучения только проценты по креди-

ту,

а

основную

часть

в

течение

пяти лет после получения диплома.

Хотя есть и образовательные креди-

ты

с

равнодолевыми

выплатами,

дополнительные источники дохода;

2

равномерно

распределёнными

на

весь срок кредитования, это удобно,

к примеру, для работающих студен-

тов-заочников;

перевод денег от банка к образова-

тельному

учреждению

чаще

всего

происходит

по

безналичному

рас-

чёту,

в

установленные

договором

сроки, то есть, снижается риск от-

числения за неоплату услуг образо-

вательного учреждения;

отсутствие информации о кредито-

вании или незнание условий креди-

тования;

возможность

получения

компенса-

ции

от

государства,

в

размере

до

40%-60% от суммы обучения.

наличие нескольких невыплаченных

кредитов;

желание и возможность получения

бесплатного образования

В исследовании изучаются факторы спроса на образовательный кре-

дит в России.

Рассматриваются основные функции системы финансирования выс-

шего образования, как элементов образовательной политики;

– привлечения частных средств в систему финансирования высшего

образования (за счет средств семей);

– расширения предложения услуг высшего образования (за счет при-

влеченных дополнительных средств, которые предоставляют возможность

для вузов открыть новые программы);

– обеспечения доступности качественного высшего образования (в

частности, для представителей малоимущих слоев населения);

– повышения мотивации студентов к обучению (им приходится при-

кладывать больше усилий, чтобы получить работу с доходами, которые

3

позволят им вернуть кредит без существенного сокращения уровня потреб-

ления);

– стимулирования

спроса

на

социально-значимые

специальности

(посредством предоставления адресных льготных условий кредитования).

Процентные ставки по образовательным кредитам в России на сего-

дняшний день достаточно велики и составляют 12-19 процентов годовых, а

вот максимальный размер кредита – напротив, пока ещё ограничен суммой

в 140 тыс. рублей или 5-6 тыс. долларов. Максимальный срок образова-

тельного кредита 10-11 лет.

В России сегодня на одного учащегося тратится в семь раз меньше,

чем в странах с высоким уровнем развития, доля средств, расходуемых на

образование, в составе ВВП примерно в два раза меньше, чем в развитых

странах. Материальная база российских вузов изношена, ее необходимо об-

новлять и развивать на это требуются огромные ресурсы.

В России все программы образовательного кредита сегодня –коммер-

ческие, т.е. предоставляются коммерческими банками под достаточно вы-

сокий процент и на непродолжительный срок (обычно до 5 лет).

Группы факторов спроса на образовательный кредит:

– факторы спроса на высшее образование – отдача от образования;

– стоимость обучения, наличие у студентов грантов и других форм

финансовой поддержки;

– продолжительность обучения и др.;

– характеристики кредитоспособности заемщиков – доходы семьи,

сфера деятельности и место работы родителей, социально-демографиче-

ские характеристики семей и др.;

– условия и модели кредитования – ставка процента, срок кредитова-

ния, требования поручительства и другие условия предоставления кредита,

модель возвратных платежей (с постоянными или переменными платежа-

ми), различного рода льготы и субсидии;

4

характеристики

институциональной

среды

доверие

семей

банковской системе, распространенность «жизни в кредит», ожидания в от-

ношении платности образования.

Что же является препятствиями на пути становления системы об-

разовательного кредитования в России?

1.

Высокие процентные ставки - до 22% годовых, в среднем 18–

20% годовых. Более низкие ставки, объявленные банками, обычно сопрово-

ждаются дополнительными комиссионными банка за открытие и обслужи-

вание счета, перечисления и т.п., что в конечном итоге, доводит ставку до

среднего рыночного уровня. При стандартном сроке образовательного кре-

дита 10 лет уплата процентов увеличивает для заемщика заимствованную у

банка сумму – в 2–2,3 раза.

2.

Отсутствие отсрочки по уплате процентов в период обучения и

невозможность взять кредит для оплаты сопутствующих расходов – пита-

ния и проживания студента, что ограничивает использование кредита для

студентов очной формы обучения.

3.

Сложности с обеспечением кредитов. Невозможность залога

самого предмета кредитования приводит к необходимости использования

других форм обеспечения обязательств по кредиту, большей частью пору-

чительств – родственников и знакомых студентов и абитуриентов.

4.

Высокая инфляционная составляющая, приводившая к росту

процентной ставки.

5.

Небольшой опыт предоставления «длинных» кредитов у рос-

сийских банков и главным образом краткосрочный характер пассивов ком-

мерческих банков, увеличение рисков банков при долгосрочном кредитова-

нии влечет повышение отчислений на формирование обязательных резер-

вов на возможные потери по ссудам, что в свою очередь, отражается на

уровне процента.

5

6.

Недоверие населения по отношению к банкам, особенно при

вступлении с ними в длительные отношения.

7.

Банки, со своей стороны, не всегда осознают перспективы этой

формы кредитования: образовательное кредитование может заложить базу

для привлечения надежной клиентской базы на длительный срок: получив-

ший когда-то образовательный кредит студент, в будущем придет в свой

банк и за ипотечным, и за потребительским кредитом, и за кредитом на

неотложные нужды.

8.

Размер платы за образование не соответствуют фактическим за-

тратам вузов на обучение студентов, она обычно завышена.

На примере города Ухта рассмотрим возможность получения об-

разовательного кредит.

Банки, которые были выбраны для рассмотрения кредита на образо-

вания:

– СКБ банк;

– Совкомбанк;

– Севергазбанк;

– Русфинанс банк;

– Почтабанк;

– Газпромбанк;

– Восточныйбанк;

– Сбербанк;

– Банк ВТБ.

Из представленных банков лишь 2 предоставляют данный кредит –

Сбербанк и Почтабанк. Один из банков по неизвестным

причинам не

предоставляет такой кредит, хотя он находится в перечне интересующего

нас кредита (СКБ банк).

Для наглядного сравнения предоставленных кредитов посчитаем

сроки погашения в интересующих нас банках. Предположим, что нам на

очное обучение в среднем необходимо 100 тысяч рублей на срок обучения

5 лет. Но в связи с тем, что банки дают ограниченную сумму денег возь-

6

мем 300 тысяч рублей.

Таблица 2 – Сравнение условий кредита на образование.

Банк

Сумма

(тыс. руб.)

%

ставка

5 лет

(тыс. руб.)

10 лет

Ежемесячные

выплаты

5 лет

10 лет

Сбербанк

300

12%

400400

516495

6 673,33

4304

Почтабанк

300

16%

437725

10 937,50

Наиболее оптимальным выбором

условий кредитования является

Сбербанк, т.к. они предоставляют возможность рассрочки на 10 лет и дают

возможность отсрочит кредит на 1 год, также процентная ставка является

наименьшей, что представляет большой интерес для клиента. Еще одним

положительным моментом может являться то, что Сбербанк предоставляет

кредит людям со средним доходом.

Для исследования было опрошено 40 человек, преобладающие воз-

растные группы от 16 до 18 лет. И заданы следующие вопросы:

На вопрос о том, насколько хорошо респонденты знакомы с програм-

мой образовательного кредитования, были получены не очень оптимисти-

ческие ответы. Только 10% опрошенных полностью осведомлены, 52.5%

частично проинформированы и 37.5% впервые слышат об образовательном

кредите. 65 % респондентов готовы при необходимости взять потребитель-

ский кредит и 35% посчитали, что имеют определенную сумму для по-

ступления в определенный вуз.

На вопрос «Образовательный кредит дает возможность для получе-

ния высшего образования при низких доходах?» 30 человек ответили «Да»,

10 – «Нет». Большинство респондентов (75%) .что образовательный кредит

предоставляет возможность получить высшее образование при низкой за-

работной плате.

7

Рисунок 1

Рисунок 2

Рисунок 3

8

Взаимосвязь между готовностью использовать кредиты и различны-

ми аспектами восприятия роли высшего образования проявляется для се-

мей с низкими и средними доходами, оно может быть как положительным,

так и отрицательным. Так, на готовность использовать образовательный

кредит для семей с низкими доходами положительно влияет заинтересо-

ванность в практических аспектах полученного высшего образования (воз-

можность найти высокооплачиваемую работу) и отрицательно – заинтере-

сованность прежде всего в формальных титулах высшего образования (по-

лучение диплома о высшем образовании); для семей с высокими доходами

положительно

влияет

восприятие

социальной

значимости

получения

высшего образования («высшее образование важно иметь в любом слу-

чае»).

Влияние переменных, связанных c доходами семей, на готовность се-

мей обратиться за образовательным кредитом достаточно существенно –

они изменяют соответствующие вероятности на 17-43 процентных пункта

в абсолютном значении. На готовность использовать образовательный кре-

дит оказывают негативное влияние и прямые и косвенные характеристики

кредитоспособности заемщиков: доходы семьи, должность и сфера дея-

тельности члена семьи с максимальными доходами.

Для всех групп домохозяйств опыт заимствования увеличивает их

склонность к повторному обращению за кредитом. В то же время семьи с

низким уровнем дохода, ранее занимавшие деньги у друзей или знакомых,

менее склонны к обращению в банк за кредитом для оплаты высшего об-

разования. Склонность к обращению за кредитом в группах домохозяйств и

с низким, и со средним уровнями дохода также зависит и от того, на какой

срок эти семьи брали кредиты ранее – чем продолжительнее период креди-

тования, тем выше готовность использовать образовательный кредит.

Библиографический список

9

1.

Абанкина, И.В. Перспективы образовательного кредитования в Рос-

сии [Текст]: / И.В. Абанкина, Б.И. Домненко, Т.Л. Левшина, Н.Я. Осо-

вецкая. – Вопросы образования. – 2018. – № 4. – с. 64-88.

2.

Ищина, И.В. Бюджетное финансирование образования: назначение,

состояние, проблемы [Текст]: / И.В. Ищина. – М: НИИВО, 2018. –

213с.

3.

Крухмалёва, О.В. Современные тенденции в получении образователь-

ных услуг [Текст]: / О.В. Крухмалёва. – Социс. – 2018. – № 9. – с. 83-

88.

4.

Матросов, М.Б. Образовательные кредиты как инструмент повыше-

ния качества и доступности высшего образования. Опыт компании

«Крэйн» по реализации образовательных кредитов «Кредо» [Текст]: /

М.Б. Матросов. – Университетское управление. – 2019. – № 3(43). – с.

59-67.

10



В раздел образования